Les intérêts composés sont souvent présentés comme la force la plus puissante de la finance personnelle : vos gains produisent à leur tour des gains, et l’effet s’accélère avec le temps. Ce calculateur d’intérêts composés vous montre combien vaudra votre épargne, avec un capital de départ et des versements mensuels, ce que représentent les intérêts gagnés et ce que vaudra cette somme une fois l’inflation déduite.
Voir l'évolution année par année
| Année | Versements cumulés | Intérêts cumulés | Capital |
|---|
Comment fonctionne le calculateur
- Capital de départ : la somme que vous placez aujourd’hui. Mettez 0 si vous commencez de zéro.
- Versement mensuel : le montant ajouté chaque mois. Il est investi en fin de mois.
- Rendement annuel : le rendement moyen espéré, net de frais si possible. Le calculateur capitalise chaque mois au taux équivalent, de sorte que le rendement sur une année corresponde exactement au taux saisi.
- Durée : le nombre d’années pendant lesquelles vous laissez travailler votre argent.
- Inflation (facultatif) : elle sert à convertir le capital final en euros d’aujourd’hui, c’est-à-dire en pouvoir d’achat réel.
Intérêts simples et intérêts composés
Avec des intérêts simples, vous ne gagnez des intérêts que sur la somme de départ. 10 000 € placés à 6 % rapportent 600 € par an, soit 6 000 € en dix ans. Avec des intérêts composés, les intérêts de chaque année sont réinvestis et produisent eux-mêmes des intérêts. Les mêmes 10 000 € à 6 % deviennent environ 17 908 € en dix ans, et 57 435 € en trente ans, alors que des intérêts simples ne donneraient que 28 000 € sur la même durée.
La formule des intérêts composés
Pour un capital placé sans versement : Capital final = Capital initial × (1 + taux)n, où n est le nombre d’années.
Avec des versements réguliers, on ajoute la valeur future de chaque versement : V × ((1 + t)m − 1) ÷ t, où V est le versement, t le taux par période et m le nombre de versements. Le calculateur additionne les deux et détaille le résultat année par année.
Un exemple concret
Vous placez 10 000 € au départ et 200 € par mois pendant 20 ans, avec un rendement de 6 % par an :
- capital final : 122 759 € ;
- total versé : 58 000 € ;
- intérêts gagnés : 64 759 €, soit plus de la moitié du capital final ;
- valeur en euros d’aujourd’hui, avec 2 % d’inflation par an : environ 82 613 €.
Le temps, premier ingrédient
Les intérêts composés récompensent surtout la durée. Avec 200 € par mois à 6 % :
| Durée | Total versé | Capital final |
|---|---|---|
| 10 ans | 24 000 € | 32 495 € |
| 20 ans | 48 000 € | 90 688 € |
| 30 ans | 72 000 € | 194 903 € |
| 40 ans | 96 000 € | 381 536 € |
Doubler la durée de 20 à 40 ans fait plus que quadrupler le capital final. Commencer tôt, même avec de petites sommes, compte souvent plus que le montant versé.
Le taux, second ingrédient
Quelques points de rendement changent radicalement le résultat sur le long terme. Avec 10 000 € de départ et 200 € par mois pendant 20 ans, vous obtenez 83 432 € à 3 %, 122 759 € à 6 % et 140 204 € à 7 %. C’est pourquoi les placements de long terme exposés aux actions, plus volatils, sont souvent privilégiés pour les horizons éloignés, tandis que les livrets conviennent à l’épargne de court terme.
La règle de 72
Pour estimer de tête le temps nécessaire pour doubler un capital, divisez 72 par le taux annuel. À 6 %, il faut environ 72 ÷ 6 = 12 ans (11,9 ans précisément). À 3 %, environ 24 ans. À 8 %, 9 ans. Le calculateur affiche ce délai exact pour le taux que vous saisissez.
Ce qui freine les intérêts composés
- Les frais : des frais de gestion annuels réduisent le rendement chaque année et leur effet se compose lui aussi. Avec 10 000 € et 200 € par mois sur 20 ans, passer de 6 % à 5 % de rendement net coûte environ 15 000 €.
- La fiscalité : les gains sont imposés différemment selon l’enveloppe (PEA, assurance vie, compte-titres). Une enveloppe qui reporte l’impôt laisse les gains se composer plus longtemps.
- L’inflation : elle réduit le pouvoir d’achat du capital. Seul le rendement supérieur à l’inflation enrichit réellement.
- Les retraits : chaque retrait interrompt la capitalisation sur la somme retirée.
Où trouver des intérêts composés ?
Tout placement dont les revenus sont réinvestis capitalise : les livrets d’épargne (intérêts ajoutés chaque année), le fonds en euros de l’assurance vie, les ETF dits capitalisants qui réinvestissent automatiquement les dividendes, ou un portefeuille d’actions dont vous réinvestissez les dividendes. Pour les placements en actions, le rendement n’est pas garanti : le calculateur suppose un rendement moyen constant, alors que la réalité alterne bonnes et mauvaises années.
Questions fréquentes
Quel rendement saisir dans le calculateur ?
Utilisez un rendement prudent et net de frais. Pour un livret, prenez son taux actuel. Pour un placement en actions sur le long terme, testez plusieurs hypothèses, par exemple 4 %, 6 % et 8 %, pour voir l’éventail des résultats possibles.
Les intérêts sont-ils capitalisés chaque mois ?
Le calculateur capitalise chaque mois au taux mensuel équivalent au rendement annuel saisi. Selon les placements, la capitalisation réelle peut être annuelle (livrets) ou continue (marchés), avec des écarts faibles.
Le résultat est-il garanti ?
Non. C’est une projection mathématique fondée sur un rendement constant. Les performances passées des marchés ne préjugent pas des performances futures.
Comment tenir compte des impôts ?
Saisissez un rendement net d’impôt estimé, ou faites le calcul brut puis appliquez la fiscalité de votre enveloppe sur les intérêts gagnés.